欣玥保丨从滴滴违反客户隐私看——保险公司能查询到我的隐私吗？

大家好，这里是欣�h保第85篇原创分享。

这个周末的瓜很多，有林生斌渣男事件，又有航天董事长殴打院士，还有DIDI.US违反用户隐私被下架，只能说2021年还是不怎么太平啊..

今天想谈的是滴滴这个事情，滴滴因为违反用户隐私被下架，说明滴滴做的过分了违反了规定。很多人都会有的一个疑问就是，我买了保险，有问题不告知不就好了？这是我的隐私，到时候瞒过去。

那么事实究竟是怎么样的：

1.涉及理赔保险公司有权利调查我的医疗隐私吗？

2.如果有这样的权利是谁赋予的？

3.保险公司什么情况下会来调查我？

4.保险公司是通过什么渠道调查我的？

今天我来一一回答这些问题：

首先第一个回答：保险公司有权利调查，而且能调查的范围还不小，因为《健康告知》已经很详细询问了你关于身体情况，生活习惯，历史理赔等信息。

第二个问题：这个调查的权利是谁赋予的？

答案是你自己，在购买保险的时候，都会有一个条款，我随便找了一份我自己的保单截了图。每份保险都会有这么一个条款，后面你也是签了字的，所以这个权利是自己赋予保险公司的。

第三个问题：什么情况保险公司要来调查我呢？

保险公司当然不会每笔都全方位调查，费时费力，所以他们是有一个机制的，如果碰到以下 3 种情况，就会引起保险公司足够的重视：

1、投保时间过短

投保没过多久就来申请理赔，特别是一过等待期就来理赔的，保险公司需要排除逆向选择的可能（带病投保，隐瞒病情），所以调查会相对仔细一些。

这种情况想想也非常能理解，几个月前交了几千块，现在就要合理合法拿走几十万，保险公司要排除骗保的嫌疑。

2、投保时间太集中

一个之前从来不买保险的人，突然在短时间内买了多份高额保险，尤其是带身故责任的保险，保险公司肯定会排查此人购买保险的行为和动机。

3、理赔金额过大

对超过一定赔付金额的大案件，保险公司通常会采取一案一议的方式处理。尤其是在前两种情况同时存在的时候，保险公司还会从财务负债情况着手，去核查投保动机。

保险公司进行严格的调查，并不是想去刻意刁难某一个人，而是排除骗保的嫌疑，毕竟保险公司不是做慈善的。

第四个问题：保险公司是通过什么渠道调查我的呢？

上面说了，在我们投保的时候，已经授予了保险公司这个权利：有了我们的授权，就医记录是有可能被查到的。保险公司会结合每个案子的实际情况做多渠道调查，渠道汇总如下：

1）医院：除了就诊医院以外，保险公司还会从工作地、居住地可能就诊的医院排查，大数据联网后更加方便。

2）面访：和案件相关人员面对面交流，了解案件全过程，包括各种细节的地方，你可能说我朋友不会出卖我，但当保险人员坐在你朋友面前并且他说的每句话都需要负责任的时候就说不定了。

3） 体检机构：包括医院和专业体检机构的报告，尤其重视单位每年的例行体检，这个保险公司都可以调出来记录。

4） 医保：过去医保卡使用情况，包括药店购药记录、医院就诊记录等。

5） 政府医疗机构：包括村卫生站、疾控中心、计生委、普查记录等。

6）其他渠道：同业理赔咨询及委托第三方调查机构查询，三方调查公司也是一个BUG的存在，可能会涉及到一些灰色地带，但他们确实很厉害。

下面说一个遇到的例子来说明保险公司是是怎么查询的：

案例：等待期内出险，拖延确诊

这是一个等待期出险的骗保案例：

客户张某，女，30多 岁，工作单位为苏州**药业公司，于 2018.10.25 投保某重疾险，保额 50 万，健康告知无异常，全为否。于 2019.2.13 提供浙一医院诊断为“（左）乳腺浸润性导管癌”的病理报告向保险公司申请理赔。

保险公司调查过程：

1、查询市医院：2019.2.3（等待期后）病历记载张某半年前发现左乳有肿块，上个月在市医院检查，B超显示左乳占位，拒绝住院，后至XX医院就诊。

2、查XX医院：2019.1.22（等待期内）B超记录左乳占位，未见投保前记录。

3、走访客户：张某自述洗澡发现乳房肿块于 2019.2.3 直接到市医院门诊，否认在其它医院就诊。

4、排查附近医院：居住地工作地附近其他医院，未见异常。

5、走访客户单位：苏州*药业有限公司，告之客户未体检过。

6、走访**卫生服务站：查张某的健康档案，无检查资料。

7、走访居住地附近**卫生院防保科：查**镇2018年度的妇女体检登记，未见有吴某检查记录。

8、走访**计生所：告知不保存妇女检查资料。

9、走访**妇女主任：经查看张某的计生手册，只有查询记录，未发现有乳房检查信息。

这种就是典型的刚过等待期就申请理赔的案例。涉及理赔在调查时，保险公司就会多方面多渠道去查询，如果理赔金额大，时间跨度会更长，所以投保前做详尽的健康告知才能让保单安全没有雷区。这也是我一直强调和认真在做的事情。