从运动鞋到租房：随着美国人努力实现目标，“立即购买，稍后付款”的范围扩大

随着越来越多的消费者转向短期融资，“先买后付”的贷款机构越来越多地为家庭基本支出提供贷款，包括租金、电力、健康保险和其他账单。

据《纽约时报》周一报道，贷款应用程序Flex和Zip允许客户借钱购买宽带、电力、健康保险、移动电话服务、抵押贷款和水费，而Affirm Holdings Inc（纳斯达克股票代码：AFRM）已开始为一些租户提供贷款以延长每月租金付款。

“先买后付”贷款最初是作为在线购物者无需传统信用卡即可购物的一种方式而发展的。Intuit Inc（纳斯达克股票代码：INTU）还开始向欠税的TurboTax用户推广“立即归档，稍后付款”贷款。

报告称，Pymnts首席执行官凯伦·韦伯斯特（Karen Webster）表示，迟付贷款正在成为“现代中产阶级的流动资本”。

美联储经济学家称，去年美国人通过BNPL贷款花费了1600亿美元，几乎是2023年的两倍。LendingTree调查的BNPL用户中有一半表示，如果没有贷款，他们就无法维持收支平衡。

报告称，国家消费者法律中心高级律师劳伦·桑德斯（Lauren Saunders）表示，这些贷款“解决了人们资金短缺的真正需求，但仅仅在每月预算中增加费用并让下周的资金短缺并不是答案。”

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一些消费者选择BNPL是因为还款期短且费用固定。贷款通常可以通过连接到银行账户或借记卡的应用程序立即获得。

但借款人也可以积累多笔贷款。LendingTree接受调查的用户中有四分之一表示，他们在某个时候有三笔或更多未偿还的BNPL贷款。当付款时机不对时，直接提款也可能引发透支费。

阿什利·里德（Ashley Reed）在家庭紧急情况导致她承担了巨额费用后，转向Afterpay、Klarna和其他服务机构。报告称，她现在每月花费约700美元偿还BNPL债务，同时再次借款维持运营。

里德说：“这是一次过山车般的旅程，上上下下--我承受不起紧急情况。”

第二季度，美国信用卡余额达到1.26万亿美元，较上一季度增加210亿美元，增幅为1.7%。大约60%的持卡人持有循环余额。

Upgrade首席执行官Renaud Laplanche表示，BNPL约占Upgrade收入的25%，同时创造了约75%的新用户。

Affirm的租金融资计划允许一次提供一笔租金贷款，而Flex已为300万租户支付了近400亿美元的租金。Flex客户的信用评分中位数低于600。

Flex每月收取6美元的费用、借款金额的3%和处理费。它已扩展到公用事业和汽车贷款。

Flex公共事务副总裁瑞安·梅特卡夫（Ryan Metcalf）表示：“我们无法解决收入、租金价格和负担能力问题。”“我们可以帮助人们解决的是时间问题。这是减少伤害，”报告称。

大多数BNPL贷方不会向信用局报告贷款，从而产生了有时所谓的“幽灵债务”。"

FICO计划将BNPL数据纳入信用评分，但在等待贷方数据大规模到达信用局期间尚未发布它们。

里士满联邦储备银行此前表示，系统性风险有限，但警告称，如果不加以控制，风险可能会增加。

此次扩张使BNPL既为那些喜欢短期融资的消费者服务，也为那些依赖短期融资来支付无法负担费用的消费者服务。

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