TransUnion分析发现，传统上风险较低的群体中汽车欺诈损失更高

随着合成欺诈和虚假陈述手段的不断演变，信用洗钱日益成为人们关注的焦点

拉斯维加斯，2025年10月16日（环球新闻社）——环联（TransUnion，纽约证券交易所代码：TRU）在本周汽车金融峰会上发布的一项新分析显示，汽车贷款中与欺诈相关的冲销损失不仅巨大，而且远高于其他消费信贷产品类型的损失。合成身份欺诈是指将真实和虚假信息组合在一起，创建一个新的、虚构的身份，并带有不诚实或犯罪意图，这种欺诈行为持续造成重大财务损失。然而，与此同时，一种并行趋势——信用洗钱——正在形成，并构成一种互补的威胁。这两种手段都掩盖了实际的消费者风险，导致即使是传统上风险较低的信用等级也面临损失。

对于2023年3月至9月期间发放的贷款，两年后汽车贷款因欺诈造成的平均美元损失显著高于其他类型的贷款。汽车贷款的欺诈损失是信用卡的21倍，是同期无担保个人贷款（UPL）的6倍。与此同时，在传统上被认为风险较低的信用评分风险等级中，欺诈造成的冲销率实际上更高。

汽车贷款损失率上升是由多种因素造成的，包括汽车融资中通常贷款额度较大，以及涉嫌欺诈者利用贷款流程漏洞的手段不断演变。有趣的是，汽车贷款的欺诈发生率实际上低于信用卡和UPL的第三方欺诈和合成欺诈。然而，所有信用风险等级的损失金额都显著高于其他风险等级。

汽车欺诈损失的独特之处还在于，它们主要由优质和更高风险等级的消费者造成——这些消费者通常被认为风险较低。在这些消费者中，被TransUnion欺诈预防解决方案标记为更有可能是合成欺诈的消费者，其不良率比其他消费者高出12.5倍，平均每位消费者的余额损失超过2.2万美元，超级优质消费者的损失则远超5万美元。相比之下，UPL和信用卡领域的合成欺诈损失在发生频率和财务影响方面均显著较低。

汽车欺诈损失平均略低于 2 万美元，远高于 UPL 和信用卡平均水平

数据来源：TransUnion美国消费者信用数据库
VantageScore® 4.0 风险范围：次级贷款 = 300-600，近优质贷款 = 601-660，优质贷款 = 661-720，优质以上贷款 = 721-780，超级优质贷款 = 781+

TransUnion 高级副总裁兼汽车和抵押贷款业务负责人 Satyan Merchant 表示：“随着汽车贷款领域日益数字化和互联互通，欺诈风险不再局限于少数案例，而正在成为一项系统性挑战，需要积极主动、数据驱动且创新的解决方案。我们的合成欺诈评分模型显示，高风险行为可能隐藏在看似良好的信用状况背后。这使得确保每个人在汽车贷款市场中得到可靠代表变得更加困难。贷款机构必须配备超越传统信用风险指标的工具，以便在隐藏的欺诈信号造成代价高昂的损失之前发现它们。”

信用洗钱改变了人们对风险的认知

除了探索合成欺诈的动态之外，TransUnion 的分析还强调了“洗钱”现象的兴起。洗钱通常涉及消费者以欺诈手段对合法、准确的数据（通常是拖欠或已注销的账户）提出异议，以暂时改善其信用状况。一个例子就是消费者谎称自己是身份欺诈的受害者。这种行为尤其令人担忧，因为它会造成对借款人信用质量的错误印象，导致贷款机构基于不准确的风险认知做出贷款决策。

拥有超优信用评分的信用洗白者的冲销率与接近优质信用评分的非信用洗白者相当，这揭示了感知风险与实际风险之间存在令人担忧的脱节。这些消费者在贷款发放时可能看起来信用良好，但他们后续的业绩数据却揭示了截然不同的状况——这对仅依赖传统评分方法的贷款机构构成了重大风险。

超级优质信贷清洗机的冲销速度与其他近优质汽车消费者相似

数据来源：TransUnion美国消费者信用数据库
VantageScore® 4.0 风险范围：次级贷款 = 300-600，近优质贷款 = 601-660，优质贷款 = 661-720，优质以上贷款 = 721-780，超级优质贷款 = 781+

“信用洗钱是贷款领域的一个无声的干扰因素，”Merchant 表示。“这使得贷款机构比以往任何时候都更难区分真实和被操纵的个人资料。最令人担忧的是，这种行为在低风险信用等级的消费者中越来越普遍，而贷款机构通常期望这些消费者获得更好的信用表现。为了保持领先地位，贷款机构必须整合专门针对欺诈的属性和验证工具，以便在这些异常情况影响投资组合表现之前检测到它们。”

要了解有关TransUnion 欺诈预防解决方案如何帮助汽车贷款机构检测合成身份和信用清洗实例以帮助避免欺诈和防止欺诈损失的更多信息，请单击此处。

关于 TransUnion (NYSE: TRU)

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